Сокращение бюджетных мест в вузах и растущие цены на обучение в них привели к появлению в банковской линейке такого продукта, как кредит на образование. В России, и особенно в регионах, он пока не пользуется большим спросом. Эксперты объясняют этот факт отсутствием госгарантий, но называют образовательные кредиты перспективным направлением. Об этом свидетельствуют снижение ставок по займам и появление продукта в банках, ранее не предоставлявших подобные услуги.

Сегодня студенты могут учиться за чужие деньги. Но отдавать придется свои. Фото Михаила ПЕРИКОВА

Несмотря на практически полный перевод высшего образования на коммерческие рельсы, образовательные кредиты в Сибири пока еще пользуются очень невысоким спросом. Из опрошенных «КС» кредитных организаций, работающих в Новосибирске, подобный продукт предлагает не более десятка. Невысокая популярность специализированных кредитов объясняется тем, что сибиряки, решившие оплачивать обучение в вузе, предпочитают обычный потребительский кредит: получить его проще да и отчитываться перед банком за привлеченные средства нет необходимости. «Рынок образовательных кредитов в России не слишком развит, а система платного образования сформировалась недавно. Из-за этого спрос на образовательные кредиты пока что невелик, а ведь именно спрос, как правило, стимулирует банки выводить на рынок новые продукты. Иногда образовательные кредиты — лишь маркетинговый ход, за которым скрывается, например, дорогой экспресс-кредит», — комментирует ситуацию заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Новосибирского филиала АКБ «Промсвязьбанк» Алена Попова.

Кроме того, финансистам приходится учитывать и высокий риск. «Никто не может поручиться, что студент, закончив вуз, тут же найдет себе высокооплачиваемую работу, нет гарантий, что не ухудшится материальное положение семьи, и т. д. Отсутствие государственных гарантий погашения кредита существенно повышает риски невозврата, банки вынуждены страховать этот риск высокой ставкой и не самыми выгодными условиями предоставления кредита», — говорит аналитик ИК «ФИНАМ» Юрий Зайцев.

Тем не менее собеседники «КС» отмечают, что у специализированных кредитов на образование есть несколько весомых преимуществ. Для клиента они могут быть более выгодными, чем нецелевые займы. «Выдавая образовательный кредит, банк всегда уверен, что деньги пошли именно на оплату обучения: они перечисляются на счет учебного заведения, — объясняет начальник управления по работе с частными клиентами филиала BSGV в Новосибирске Ирина Моисеева. — Кроме того, деньги по этому займу приходят обычно раз в год или в семестр. Это существенно удешевляет кредит, потому что проценты платятся только на основную сумму долга. В итоге стоимость образовательного кредита в среднем на 2–4% ниже, чем потребительского». «Единовременная оплата 20–30 тысяч рублей за обучение ребенка для многих является проблемой, — добавляет куратор образовательных программ Филиала АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ« в Новосибирске Наталья Иванова, — а кредит позволяет сделать оплату более щадящей для семейного бюджета. Наши клиенты — те, чей ежемесячный заработок не превышает 10–15 тысяч рублей». Ставка по образовательным кредитам в большинстве банков равняется 12–20%.

Ирина Моисеева также отмечает, что по займам на образование банки готовы предоставлять гораздо более крупные средства, чем по потребкредитованию. Если обычный нецелевой кредит составляет в среднем 300–450 тысяч рублей, то для оплаты получения российского высшего образования можно получить до 750 тысяч рублей, а на получение MBA — до $50 тысяч. В некоторых банках действует льготный период по кредиту, когда заемщик гасит только проценты. Основная сумма долга начинает выплачиваться через два, а то и пять лет, то есть после обучения. Хотя ряд кредитных организаций считает такую меру привлечения клиентов неэффективной. «Мы ввели кредит на образование в апреле текущего года. При запуске продукта оценивались потребительские предпочтения. В результате выяснилось, что для клиента важнее доступность продукта и простота его оформления, нежели льготный период, — объясняет заместитель начальника управления банковских карт и массовых кредитов ОАО «УРСА Банк« Кирилл Кукарцев. — Мы уверены в том, что наши клиенты, инвестируя в свое будущее (в качественное образование), изначально правильно оценивают свои возможности и имеют более высокую платежную дисциплину, и, как следствие, риски невозврата такого кредита низкие».

Как оказалось, банки, осваивая нишу образовательного кредитования, преследуют не только коммерческую, но и «воспитательную» цель, с тем прицелом, что многие из тех студентов, которые сейчас взяли кредит на обучение, через несколько лет станут клиентами именно этого банка. Первые банки, вышедшие на этот сегмент, получают дополнительные преференции. «В Новосибирске представлены практически все крупные банки, и конкуренция по основным продуктам очень серьезная. Но сегмент кредита на образование большинство участников рынка не рассматривает как поле конкурентной борьбы. Это уже позволило нам достичь ощутимых результатов на этом сегменте в Новосибирске», — заявила корреспонденту «КС» Наталья Иванова из банка «ОБРАЗОВАНИЕ».

Большинство экспертов, опрошенных «КС», считает, что ситуация с образовательными кредитами уже через год-два изменится кардинальным образом, и эти займы станут столь же привычными, как автозаймы и ипотека. Уже сейчас банки готовятся к ужесточению конкуренции и пересматривают условия кредитования. Весной текущего года ставки по образовательным займам снизили Сибирский Сбербанк и банк «Сосьете Женераль Восток». Ставка в BSGV снизилась с 18–20% до 12–14% в зависимости от валюты кредита. В Сбербанке — с 17% до 12%. «Интерес к подобным банковским продуктам в последние годы растет, и это побуждает финансово-кредитные организации внедрять данный продукт, совершенствовать его условия и делать более доступным для всех, кто желает получить образование или повысить свой профессиональный уровень», — отмечает Кирилл Кукарцев. «Рынок образовательных кредитов в целом оценивается как весьма перспективный, — подтверждает Юрий Зайцев. — Для банков выгодно расширение линейки кредитов, а для населения образовательный кредит дает возможность получить хорошее образование и, в перспективе, высокооплачиваемую работу».